Kapag nag-aaplay sa bangko para sa credit ng consumer, ipinapalagay ng borrower ang ilang mga obligasyon, at ang pangunahing dokumento sa pag-aayos ng mga karapatan at responsibilidad ng mga partido sa transaksyon ay nagiging isang kasunduan sa pautang.
Ang kasunduan sa pautang ay nagpapahiwatig ng lahat ng mga mahahalagang kondisyon para sa paghiram: laki ng pautang, term ng pautang, interes, halaga ng mga komisyon at karagdagang bayad. Mayroong mahahalagang punto ng dokumentong ito na kailangan mong bigyang-pansin muna.
Magkano ang utang?
Ang buong gastos ng pautang, alinsunod sa mga kinakailangan ng kasalukuyang batas, ay dapat ipahiwatig sa kontrata. Binubuo ito ng mga sumusunod na sangkap:
- Halaga ng punong-guro
- Halaga ng naipon na interes;
- Halaga ng mga komisyon para sa pagpapalabas, serbisyo at pagtanggap ng mga pagbabayad upang mabayaran ang isang utang.
Ang tagapagpahiram ay obligadong ipahiwatig ang kabuuang sobrang bayad ng pautang at isama bilang isang pagsasanib sa kontrata ang iskedyul ng pagbabayad, na nagtatanghal ng halaga ng ipinag-uutos na pagbabayad at mga petsa ng kanilang pagbabayad. Ang nangungutang ay maaaring nakapag-iisa kalkulahin ang utang.
Tukuyin sa kasunduan sa pautang sa petsa kung saan nagsisimula ang pagkalkula ng interes sa pautang. Ito ay kanais-nais na tumutugma ito sa petsa ng paglipat ng mga hiniram na pondo sa account ng kliyente, at hindi sa petsa ng paglipat ng bangko. Maaari mong subukang sumang-ayon sa bangko sa pagpapalit ng petsa ng paggawa ng ipinag-uutos na pagbabayad upang tumutugma sila sa araw ng pagtanggap ng sahod, at hindi humantong sa mga problema at pagkaantala sa bawat buwan.
Kung hiniling utang sa utangIto ay karapat-dapat na maging pamilyar sa mga rate ng bangko para sa pag-areglo at mga serbisyo sa cash nang maaga at linawin kung anong mga gastos para sa pagkuha ng pautang ay kailangang bayaran nang hiwalay.
Sa mga rate ng bangko maaari kang makahanap ng maraming mga kagiliw-giliw na bayad at singil. Minsan ang isang nanghihiram ay kailangang magbayad ng halos 10% ng halaga sa isang oras upang magbigay ng pautang, at obligado siyang magbayad ng interes para sa buong pautang. Ang pagpapanatili at pagbubukas ng isang account sa pautang ay ang direktang responsibilidad ng bangko ng nagpautang, ngunit ang account na ito ay kinakailangan para sa mga panloob na pamamaraan, at hindi para sa nangutang. Ipinagbabawal ng Central Bank na mangolekta ng mga bayarin mula sa mga customer para sa pagpapanatili at paglikha ng mga nasabing account, ngunit madalas na ang mga bangko ay patuloy na kumikita buwan-buwan.
Posible bang magbayad ng pautang nang mas maaga sa iskedyul?
Ang mga saloobin ay hindi palaging lilitaw sa oras ng pautang maagang pagbabayadngunit mas mahusay na isipin ito nang maaga. Ang isang moratorium sa pagbabayad ng pautang nang mas maaga kaysa sa tinukoy na termino ay maaaring magdulot ng maraming problema. Pagkatapos ng lahat, hindi mo magagawang mabilis na magbabayad ng kasalukuyang pautang, gumuhit ng iba pang mga obligasyon, at maging buong may-ari ng ari-arian na binili sa kredito. Kung magpasya kang wakasan ang kontrata nang mas maaga sa iskedyul, kailangan mong bayaran ang multa sa bangko o isang karagdagang komisyon, na maaaring maabot ang ilang porsyento ng halaga ng utang.
Una tiyakin na ang bangko ay hindi laban sa maagang pagbabayad ng utang at ang pera ay maaaring maibalik nang mabilis upang makatipid sa sobrang bayad.
Magkano ang dapat mong bayaran para sa huli na pagbabayad?
Ang isa pang kawili-wiling seksyon ng kasunduan sa pautang ay nakatuon sa mga parusa para sa paglabag sa mga kondisyon ng panghihiram. Para sa hindi pagsunod sa mga halaga at mga tuntunin ng paggawa ng ipinag-uutos na pagbabayad na ipinahiwatig sa iskedyul ng pagbabayad, ang bangko ay nagtatakda ng pang-araw-araw na karagdagang mga komisyon na tataas ang halaga ng interes na kinakalkula sa panahon ng pagkaantala. Ang isang pagtaas ng porsyento at isang multa ay maaaring sisingilin batay sa pagkalkula ng kabuuang halaga ng utang alinman sa balanse ng utang o sa halaga ng huli na pagbabayad. Kung kukuha ka pautang sa cash Siguraduhing suriin ang impormasyong ito.
Sa kaunting paglabag sa iskedyul, ang impormasyon tungkol dito ay nahuhulog sa credit dossier, kaya gumawa ng mga pagbabayad sa oras at mas maaga kaysa sa itinakdang petsa. Ang halaga ng mga pagbabayad ay dapat isama ang mga bayad para sa pagtanggap o paglilipat ng mga pondo. Kung ang pagkaantala ay higit sa 10 araw, maaaring simulan ng bangko ang proseso ng pagkolekta ng natitirang utang at maghain ng kaso sa korte. Linawin ang pamamaraan para sa mga mapagpasyang kilos na ito upang maiwasan ang hindi kasiya-siyang sorpresa.
Ang mga obligasyon ng nangungutang sa ilalim ng mga tuntunin ng kasunduan sa pautang ay maaaring magsama ng isang kinakailangan upang ipaalam sa bangko tungkol sa mga pagbabago sa data ng borrower: pagbabago sa katayuan ng pag-aasawa, pagbabago ng pangalan, aktwal na tirahan o address ng pagrehistro, lugar ng trabaho, impormasyon ng contact, antas ng kita at iba pang impormasyon.
Sa paghahanda at pag-aaral ng kasunduan sa pautang ay walang mga trifle na maaaring napabayaan. Ang bawat parirala, lalo na nakasulat sa maliit na pag-print, ay maaaring maging mapagpasya sa pagtatasa ng kakayahang kumita ng utang.
